22.10.2014, Среда

EUR
52.1198
18.10.2014 52.5253
17.10.2014 52.1504
16.10.2014 51.7829
USD
40.8815
18.10.2014 41.045
17.10.2014 40.7457
16.10.2014 40.9416
AU
1631.13
18.10.2014 1633.7/1633.7
17.10.2014 1625.71/1625.71
16.10.2014 1610.5/1610.5
по курсу ЦБ РФ
1

Досрочное погашение: можно ли вернуть проценты по кредиту?

23.04.2012 11:56
Кредит в банке – игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заёмщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают. Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты – в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платёж – самый популярный вид платежей при кредитовании физических лиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперёд), а погашения основного долга – маленькие. Если заёмщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заёмщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть – это право у заёмщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).

«Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заёмщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», – пояснил начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Как известно, при аннуитете проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Однако при досрочном погашении, разъясняет Бевзенко, это не мешает заёмщику требовать часть процентов обратно. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заёмщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платёж. «Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», – замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заёмщик может вернуть, несложно (см. таблицу). Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заёмщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заёмщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за трёхлетний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заёмщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учётом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений ещё больше. Это существенный объём и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учётом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим. Пример расчёта переплаты процентов по кредиту.*

Параметры кредита

Тип платежей: аннуитетные

Размер кредита: 100 руб.

Ставка кредита: 20 % годовых

Срок кредитования: 1 год

Кол-во платежей: 12

Ежемесячный платёж: 9,26 руб.

Сумма долга с учётом процентов: 111,16 руб.

Величина переплаты (начисленные проценты): 11,6 руб.

Досрочное погашение

Фактический срок кредита: 4 месяца

Фактически уплачено процентов: 5,9 руб.

Справедливые проценты

Расчёт: уплата начисленных процентов ежемесячно равными платежами

Проценты к уплате: 11,16 / 12 × 4 = 3,72 руб.

Излишне уплаченные проценты: 5,9 – 3,72 = 2,18 руб.

Платежи (руб.) 

Месяц

Платёж по основному долгу

Платёж по процентам

Остаток основного долга

Аннуитет

1

7,60

1,67

92,40

9,26

2

7,72

1,54

84,68

9,26

3

7,85

1,41

76,83

9,26

4

7,98

1,28

68,84

9,26

5

8,12

1,15

60,73

9,26

6

8,25

1,01

52,48

9,26

7

8,39

0,87

44,09

9,26

8

8,53

0,73

35,56

9,26

9

8,67

0,59

26,89

9,26

10

8,82

0,45

18,07

9,26

11

8,96

0,30

9,11

9,26

12

9,11

0,15

0,00

9,26

Итого:

100,00

11,16

111,16

 
* верность приведённого расчета переплаты по процентам подтверждена начальником управления частного права ВАС Романом Бевзенко

«Slon.ru»